无证驾驶与保险责任

 

——无证驾驶车，肇事保险赔？

【案情简介及争议焦点】

 

2009年10月，蔡某无证驾驶机动车将行人郝某撞倒致10级伤残，交警认定蔡某全责。郝某起诉蔡某及保险公司。保险公司以交强险条例第22条和交强险合同约定，及最高人民法院（2009）民立他字第42号复函抗辩，认为无证驾驶情形，保险公司不承担赔偿责任。

争议焦点：1.案涉最高人民法院复函如何理解？2.保险公司能否依交强险条例第22条免责？

【裁判要点】

 

1．关于最高人民法院复函。保险公司对于受害人的赔偿责任是一种法定责任，不能通过约定予以免除。对于保险公司引用的最高人民法院（2009）民立他字第42号函，该函主要是针对交强险条例第22条中“财产损失”如何理解的答复，并未涉及保险公司是否应当对受害人承担赔偿责任的问题，故保险公司请求依此免除其向受害人的赔偿责任依据不足，不予支持。

2．关于交强险条例第22条。交强险条例第22条规定旨在调整投保人与保险公司之间的关系而不是调整保险公司与第三人之间的关系，它不是对第三人的免责问题，而是区分保险公司与投保人谁是责任的最终承担者，保险公司可以在符合该条例第22条规定的条件下，在承担了责任限额赔偿责任之后行使追偿权。

【裁判依据或参考】

1.法律规定。

 

《道路交通安全法》（2004年5月1日实施，2011年4月22日修正）第19条：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。请机动车驾驶证，应当符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件；经考试合格后，由公安机关交通管理部门发给相应类别的机动车驾驶证。持有境外机动车驾驶证的人，符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件，经公安机关交通管理部门考核合格的，可以发给中国的机动车驾驶证。驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车；驾驶机动车时，应当随身携带机动车驾驶证。”第76条：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任……”

2.行政法规。

 

《机动车交通事故责任强制保险条例》（2013年3月1日修改施行）第11条：“投保人投保时，应当向保险公司如实告知重要事项。重要事项包括机动车的种类、厂牌型号、识别代码、牌照号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代码）、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。”第14条：“保险公司不得解除机动车交通事故责任强制保险合同；但是，投保人对重要事项未履行如实告知义务的除外。投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前，应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险公司不得解除合同。”第21条：“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。”第22条：“有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。”

《道路交通安全法实施条例》（2004年5月1日）第28条：“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。”

3.司法解释或最高人民法院其他司法性文件。

 

最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（2012年12月21日 法释〔2012〕19号）第14条：“道路交通安全法第七十六条规定的‘人身伤亡’，是指机动车发生交通事故侵害被侵权人的生命权、健康权等人身权益所造成的损害，包括侵权责任法第十六条和第二十二条规定的各项损害。道路交通安全法第七十六条规定的‘财产损失’，是指因机动车发生交通事故侵害被侵权人的财产权益所造成的损失。”第18条：“有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的……保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。追偿权的诉讼时效期间自保险公司实际赔偿之日起计算。”

最高人民法院负责人《把握总基调 找准结合点 最大限度发挥民事审判在促进经济稳中求进和社会和谐稳定中的积极作用——在全国高级法院民一庭庭长座谈会上的讲话》（2012年2月17日）第2条：“……侵权纠纷和相关保险合同纠纷的竞合问题。为最大限度实现案结事了，应以合并审理为原则，但要注意保护保险公司的合同权利。对于醉酒驾驶、无证驾驶等违法情形，在确定保险公司赔偿责任的同时，要注意保护其追偿权。”

最高人民法院《关于当前形势下加强民事审判切实保障民生若干问题的通知》（2012年2月15日 法〔2012〕40号）第5条：“……在醉酒驾驶、无证驾驶等违法情形的责任承担上，应当在确定保险公司承担相应的赔偿责任的同时，赋予保险公司追偿权；在未投保情形下的责任承担上，应当由机动车一方先承担交强险限额内的赔偿责任，其余部分按照侵权责任认定和划分。”

最高人民法院《关于如何理解和适用〈机动车交通事故责任强制保险条例〉第二十二条的请示答复》（2009年10月20日〔2009〕民立他字第42号）：“安徽省高级人民法院：你院二OO九年五月十九日报请的（2008）皖民申字第0440号《关于如何理解和适用〈机动车交通事故责任强制保险条例〉第二十二条的请示》收悉。经研究，答复如下：同意你院审判委员会的少数人意见（“少数人意见”即：本案中，驾驶人醉酒驾车致人死亡，（致害人已赔偿受害人情况下），保险公司对受害人的死亡赔偿金依法不予理赔——编者注）。”最高人民法院《关于对审理农用运输车行政管理纠纷案件应当如何适用法律问题的答复》（2000年2月29日 法行〔1999〕第14号）：“……机动车道路交通应当由公安机关实行统一管理；作为机动车一种的农用运输车，其道路交通管理包括检验、发牌和驾驶员考核、发证等，也应当由公安机关统一负责。人民法院审理农用运输车行政管理纠纷案件，涉及相关行政管理职权的，应当适用《中华人民共和国道路交通管理条例》和《国务院关于改革道路交通管理体制的通知》和有关规定。”

4.部门规范性文件。

 

公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》（2013年1月1日）第67条：“机动车驾驶人具有下列情形之一的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证：……（七）超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的……有第一款第四项至第十项情形之一，未收回机动车驾驶证的，应当公告机动车驾驶证作废。有第一款第七项、第八项情形之一被注销机动车驾驶证未超过二年的，机动车驾驶人参加道路交通安全法律、法规和相关知识考试合格后，可以恢复驾驶资格。”

中国保监会《关于机动车交通事故责任强制保险中“未取得驾驶资格”认定问题的复函》（2007年11月29日 保监厅函〔2007〕327号）：“你院关于柳兆福诉中国大地保险股份有限公司辽源支公司一案的咨询函收悉。经研究，函复如下：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条以及《机动车交通事故责任强制保险条款》第九条的规定，驾驶人未取得驾驶资格的，保险公司不承担赔偿责任。在实务中，‘未取得驾驶资格’包括驾驶人实际驾驶车辆与准驾车型不符的情形。根据我国机动车驾驶证申领使用的相关规定，驾驶人需要驾驶某种类型的机动车，须经考试合格后取得相应的准驾车型资格，因此，实际驾驶车辆与准驾车型不符应认定为‘未取得驾驶资格’。”

中国保监会《关于交强险有关问题的复函》（2007年4月10日 保监厅函〔2007〕77号）第2条：“根据《条例》和《条款》，被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格、驾驶人醉酒、被保险机动车被盗抢期间肇事、被保险人故意制造交通事故情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人对于符合规定的抢救费用，在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。”

5.地方司法性文件。

 

广东高院《关于印发〈全省民事审判工作会议纪要〉的通知》（2012年6月26日 粤高法〔2012〕240号）第37条：“要充分认识交强险设立目的在于保障受害人依法及时得到赔偿，具有较强的社会保障性质。根据《道路交通安全法》第七十六条的规定，无论机动车一方对交通事故的发生是否有过错，包括存在《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定的情形，保险公司均应在交强险责任限额内先予赔偿，除非交通事故损失是由受害人故意造成的。”第44条：“由于驾驶人未取得驾驶资格、醉酒、吸毒、滥用麻醉药品或者精神药品后驾驶机动车发生交通事故或被保险人故意制造交通事故的，保险公司应在交强险责任限额范围内对人身损害损失予以赔偿。保险公司自向赔偿权利人赔偿之日起，有权向被保险人追偿。追偿权自保险公司实际赔偿之日起计算诉讼时效。保险公司在同一诉讼中向被保险人主张追偿权的，人民法院应当一并审理。”

新疆高院《关于印发〈关于审理道路交通事故损害赔偿案件若干问题的指导意见（试行）〉的通知》（2011年9月29日 新高法〔2011〕155号）第8条：“《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定的‘人身伤亡’，包括受害人的财产损害和精神损害。”第11条：“机动车驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒驾驶发生交通事故造成损害的，交强险的保险公司在责任限额内赔付后，有权向侵权人追偿。”

贵州高院《关于印发〈关于审理涉及机动车交通事故责任强制保险案件若干问题的意见〉的通知》（2011年6月7日 黔高法〔2011〕124号）第7条：“有下列情形之一，机动车交通事故造成受害第三者人身伤亡的，保险公司在责任强制保险限额范围内承担赔偿责任，保险公司承担赔偿责任后有权向赔偿义务人追偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。前款所称‘赔偿义务人’，是指道路交通事故的致害人，被保险人与实际致害人不是同一主体时，被保险人与实际致害人对机动车强制保险责任限额范围内的损害赔偿承担连带责任，但盗窃车辆除外。”

江苏南通中院《关于处理交通事故损害赔偿案件中有关问题的座谈纪要》（2011年6月1日 通中法〔2011〕85号）第26条：“机动车发生交通事故致人损害的，不论机动车一方有无过错，由保险公司在交强险责任限额内予以赔偿。但交通事故的损失是由非机动车、行人故意碰撞机动车造成的除外。”第27条：“机动车驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒驾驶发生交通事故致人损害的，该机动车参加强制保险的，由保险公司在交强险责任限额内对受害人的损失予以赔偿。”第29条：“《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条规定的‘人身伤亡’所造成的损害包括财产损害和精神损害。精神损害赔偿与物质损害赔偿在交强险责任限额中的赔偿次序，请求权人有权进行选择。请求权人选择优先赔偿精神损害，应予支持。”

山东高院《关于印发审理保险合同纠纷案件若干问题意见（试行）的通知》（2011年3月17日）第21条：“有下列情形之一导致受害人人身损害的，保险人根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条、二十三条规定向受害人支付死亡伤残赔偿金和医疗费用后向致害人追偿的，人民法院应予支持：（1）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（2）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（3）被保险人故意制造道路交通事故的。前款情形，致害人向受害人支付死亡伤残赔偿金和医疗费用后，依责任强制保险合同要求保险人承担保险责任的，人民法院不予支持。”

江苏高院、省高检、省公安厅《关于办理交通肇事刑事案件适用法律若干问题的意见（试行）》（2011年3月15日 苏高法〔2011〕135号）第3条：“无驾驶资格是指无证驾驶，或者驾驶证超过有效期，或者与所持驾驶证载明的准驾车型不符，或者驾驶证被吊销、被暂扣、被扣留、扣押期间，或者驾驶证被撤销、注销或者公告驾驶证作废的。”

湖北武汉中院《审理交通事故损害赔偿案件指导意见》（2010年8月20日 郑中法〔2010〕120号）第2条：“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，机动车在保险公司投保交强险的，赔偿权利人起诉时，可以侵权人和保险公司为共同被告。机动车在保险公司投保商业三责险的，赔偿权利人以侵权人为被告起诉的，可以保险公司为第三人。机动车在同一保险公司既投保交强险，又投保商业三责险的，赔偿权利人可以侵权人和保险公司为共同被告。本条所称的机动车包括：家庭自用汽车、非营业客车、营业客车，非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机等。”第3条：“已投保交强险的车辆发生交通事故，赔偿权利人未将保险公司列为共同被告进行诉讼的，法院应向当事人进行释明，当事人拒不申请追加的，法院可以直接追加保险公司为共同被告。”

浙江高院民一庭《关于审理道路交通事故损害赔偿纠纷案件若干问题的意见（试行）》（2010年7月1日）第15条：“属于《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第一款规定情形发生道路交通事故，造成受害人人身伤亡的，保险公司应在机动车强制保险责任限额范围内承担垫付责任；保险公司垫付后，可向赔偿义务人追偿。造成受害人财产损失的，保险公司不承担垫付责任。 前款所称‘赔偿义务人’是指道路交通事故中的致害人，被保险人与致害人不是同一人的，对机动车强制保险责任限额范围内的损害赔偿承担连带责任，但被盗抢车辆除外。机动车已经转让并交付但未办理保险变更手续的，受让人视为被保险人。本条所称‘人身伤亡’是指道路交通事故导致受害人的人身损害，包括财产性损失和精神损害抚慰金；所称‘财产损失’是指道路交通事故导致受害人的车辆等实物财产毁损、灭失的损失。”

江西九江中院民一庭《关于审理道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件的处理意见（试行）》（2010年2月20日）第1条：“驾驶人在无证驾驶的情形下发生交通事故，造成人身伤亡的，保险公司在交强险限额内是否承担责任，按照江西省高级人民法院（2009）赣民二请字第1号《关于〈江西省吉安市中级人民法院关于上诉人中国人民财产保险股份有限公司井冈山支公司与被上诉人汪新娅机动车交通事故责任强制保险合同纠纷一案适用法律问题的请示〉的答复》所规定的精神执行。”

江西南昌中院《关于审理道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件的处理意见（试行）》（2010年2月1日）第37条：“道路交通事故中有《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第一款规定的情形，交强险保险公司提出不予赔偿受害人人身损害抗辩的，应予支持。”安徽高院《关于如何理解和适用〈机动车交通事故责任强制保险条例〉第二十二条的通知》（2009年12月10日 皖高法〔2009〕371）：“本院在审查申请再审人董家玲与被申请人中国平安财产保险股份有限公司阜阳中心支公司财产保险合同纠纷一案中，对如何理解和适用《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）第二十二条形成不同意见。案经审判委员会讨论决定形成两种意见向最高人民法院请示。最高人民法院于2009年10月20日以〔2009〕民立他字第42号函答复我院。根据答复精神，对《条例》第二十二条中的‘受害人的财产损失’应作广义的理解，即这里的‘财产损失’应包括因人身伤亡而造成的损失，如伤残赔偿金、死亡赔偿金等。”

安徽合肥中院民一庭《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的指导意见》（2009年11月16日）第61条：“道路交通事故的发生具有《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第一款规定的三种情形的，保险公司拒绝赔偿受害人人身损害的，应不予支持。”山东临沂中院《民事审判工作座谈会纪要》（2009年11月10日 临中法〔2009〕109号）第1条：“……无证驾驶引发事故的强制险适用问题。强制责任险针对的是车辆而非具体驾驶人，如因无证驾驶导致该险种不适用，无疑与强制险的立法本意不符。会议认为，因无证驾驶引发事故，保险公司仍应在责任限额内承担责任，并可在承担责任后向肇事者追偿。”

上海高院《关于处理道路交通事故纠纷若干问题的解答》（2009年6月20日 沪高法民一〔2009〕9号）第4条：“被保险机动车无证驾驶或醉酒驾驶发生交通事故时，交强险责任的承担。根据《条例》第21条规定，除交通事故是受害人故意造成的以外，被保险机动车发生道路事故，包括无证驾驶或醉酒驾驶等情形，由保险公司首先在交强险限额范围内对受害人承担除财产损失外的赔偿责任，保险公司承担赔偿责任后，有权向加害人追偿。在保险公司理赔前，加害人在交强险限额内向受害人支付了赔偿金之后，要求保险公司就此部分予以理赔的，不予支持。”

四川泸州中院《关于民商审判实践中若干具体问题的座谈纪要（二）》（2009年4月17日 泸中法〔2009〕68号）第12条：“《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定：‘有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的：（三）被保险人故意制造交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。’对该条的规定如何理解？即如果机动车驾驶员无驾驶资格或者醉酒驾驶、被盗抢期间肇事、故意制造交通事故的，保险公司是否应当赔偿受害人的人身损失？基本观点：有三种不同意见。第一种意见认为，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》的规定，保险公司对抢救费用仅仅是垫付，不是承担，而抢救费用就属于人身损害。因此，保险公司对人身损害不承担赔偿责任，也不应当垫付抢救费用以外的其他费用。倾向性意见认为，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第二款规定保险公司不承担受害人财产损失的责任，但是对于是否承担人身损害赔偿责任没有明确规定，属于法律漏洞，应当根据立法目的和相关条文的内在逻辑进行漏洞补充。根据交强保险的立法目的，应当优先保护受害人，当然，无证驾驶和醉酒驾驶、被盗抢期间肇事、故意制造交通事故的驾驶人也应当承担责任。综合考虑交强险保护受害人的立法目的和制裁无证驾驶、醉酒驾驶的立法目的，对于人身损害，保险公司应当在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内承担垫付责任，且可以向致害人追偿。第三种意见认为，《机动车交通事故责任强制保险条例》只规定保险公司不承担受害人财产损失的责任，对是否承担受害人人身损害赔偿责任并无规定，应当适用一般规定，即《道路交通安全法》第七十六条的规定。根据《道路交通安全法》第七十六条的规定，除受害人故意造成交通事故的情形外，保险公司都应当承担责任。所以，保险公司在承担医疗费用的垫付责任之外，还应当承担人身损害的赔偿责任。”

江西高院《关于〈江西省吉安市中级人民法院关于上诉人中国人民财产保险股份有限公司井冈山支公司与被上诉人汪新娅机动车交通事故责任强制保险合同纠纷一案适用法律问题的请示〉的答复》（2009年4月16日 〔2009〕赣民二请字第1号）：“……国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定，驾驶人未取得驾驶资格发生交通事故致人损害，保险公司对受害人的财产损失不负责赔偿，保险对于人身伤亡是否应当赔偿，没有规定，《机动车交通事故责任强制保险条款》第九条约定，保险公司在无证驾驶情形下只对抢救费用承担垫付责任，对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。尽管现行法律法规及司法解释对本案情况下的赔付责任没有规定，但从条文立法本意而言，无证驾驶情形下形成的交通事故损害保险公司不负责赔偿，无证驾驶人对自己故意违法行为应自行承担行为后果。因此，本案保险公司应免除人身伤亡的赔偿责任。”

浙江杭州中院《关于道路交通事故损害赔偿纠纷案件相关问题的处理意见》（2008年6月19日）第3条：“……（六）保险公司垫付抢救费的问题。‘抢救费’的界定在《交强险条例》中并未明确，但按照一般理解，应属于医疗费用的范畴，且以‘抢救’为前提，即以恢复生命体征及时救治为前提。故抢救费的垫付限额应参照医疗费的赔偿限额确定。”

江苏宜兴法院《关于审理交通事故损害赔偿案件若干问题的意见》（2008年1月28日 宜法〔2008〕第7号）第21条：“保险公司在交强险中代被保险人垫付受害人的抢救费用后，即使受害人在交通事故中也有责任，保险公司只能向受害人之外的责任人追偿，而不应向受害人追偿。”第25条：“作为被告的机动车方，如果已为保险公司垫付部分赔偿款，诉讼中要求在保险公司支付受害人的保险赔偿金中予以返还的，应予准许。”第52条：“电瓶三轮车按机动车处理。”第53条：“交强险条款第9条规定，驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的等情形，保险公司不承担赔偿责任，但交强险条例规定的免责范围却仅限于受害人财产损失。交强险条例为行政法规，是法院判决交通事故赔偿的法律依据。按‘约定不得违背法律规定’或者‘下位法不得与上位法相抵触’的原则，交强险条款第9条规定对受害人没有约束力，保险公司仍应在交强险限额内承担人身损害赔偿责任。”

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